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Kaise Tay Karen Ki Kaun See Mediclaim Policy Khareedanee Hai? कैसे तय करें कि कौन सी मेडिक्लेम पॉलिसी खरीदनी है?

सस्ता जरूरी नहीं कि सबसे अच्छा हो – कैसे तय करें कि कौन सी मेडिक्लेम पॉलिसी खरीदनी है?

भारत में अस्पताल में भर्ती होने के लिए स्वास्थ्य देखभाल की लागत हाल के वर्षों में वैश्विक रुझानों के अनुरूप तेजी से बढ़ी है। कई परिवारों ने देखा है कि परिवार के किसी सदस्य के अस्पताल में भर्ती होने पर अप्रत्याशित लागत के कारण उनकी वित्तीय योजना पूरी तरह से समाप्त हो गई है। साथ ही मीडिया के बढ़ते जोखिम के कारण, चिकित्सा बीमा के बारे में कहीं अधिक जागरूकता है। वास्तव में, पहली बार मेडिक्लेम खरीदारों द्वारा हमसे पूछा जाने वाला सबसे बड़ा सवाल यह है कि सबसे सस्ती मेडिक्लेम पॉलिसी कौन सी है?

दुर्भाग्य से, यदि उपभोक्ता द्वारा उपयोग किया जाने वाला यह एकमात्र पैरामीटर है तो उसके गलत चुनाव करने की संभावना है। एक उदाहरण इस बिंदु को स्पष्ट करेगा:

यदि आपको मधुमेह है, तो क्या आप (अन्य सभी चीजें समान हैं) इसके बजाय एक मेडिक्लेम पॉलिसी खरीदेंगे जो थोड़ी अधिक महंगी हो सकती है, लेकिन इस बीमारी से जुड़ी जटिलताओं (हृदय की समस्याओं, गुर्दे या आंखों की समस्याओं से संबंधित अस्पताल में भर्ती होने के खर्च को तुरंत कवर करेगी। मधुमेह के साथ) उन्हें तुलनात्मक रूप से सस्ती पॉलिसी के बजाय पहले से मौजूद बीमारी के रूप में विचार किए बिना, जो ऐसी सभी बीमारियों को पहले से मौजूद मानती है और इसलिए तुरंत कवर करने योग्य नहीं है।

निम्नलिखित पैराग्राफ प्रीमियम के अलावा व्यापक मानदंड निर्धारित करते हैं जिनकी आपको खरीदने से पहले तुलना करनी चाहिए:

1) पहले से मौजूद बीमारी: यह शायद सबसे महत्वपूर्ण पैरामीटर है। प्रासंगिकता इसलिए है क्योंकि यदि किसी बीमारी को पहले से मौजूद माना जाता है तो पॉलिसी आम तौर पर तत्काल भविष्य में उस बीमारी के कारण होने वाले खर्चों के लिए कोई कवरेज या बहुत सीमित कवरेज प्रदान नहीं करती है। इस शीर्ष के तहत विचार की जाने वाली विभिन्न चीजें हैं:

a। पूर्व-मौजूदा बीमारी की परिभाषा: अधिकांश नीतियां प्रदान करती हैं कि कोई भी बीमारी जो अतीत में किसी भी समय मौजूद थी (किसी भी बीमारी सहित जिसके बारे में बीमित व्यक्ति को पता नहीं हो सकता है) को पहले से मौजूद माना जाता है। लेकिन कुछ की एक संकीर्ण परिभाषा है, जो केवल उन बीमारियों तक फैल सकती है जिनके लिए बीमित व्यक्ति ने परामर्श मांगा था या उनका इलाज किया गया था या पिछले 4 वर्षों के दौरान उन्हें पता था। परिभाषा जितनी संकीर्ण होगी, उपभोक्ता के लिए उतना ही अच्छा होगा

b। कंपनी द्वारा कितने वर्षों के निरंतर कवरेज के बाद पहले से मौजूद बीमारी कवर हो जाएगी: यह महत्वपूर्ण है क्योंकि कूलिंग-ऑफ अवधि समाप्त होने के बाद पहले से मौजूद बीमारियां भी कवर हो जाती हैं। एक अच्छी बात यह पता लगाना है कि क्या आप जिस कंपनी पर विचार कर रहे हैं, वह इस कूलिंग-ऑफ अवधि की गणना के उद्देश्य से किसी अन्य बीमा कंपनी से आपके निरंतर कवरेज के ट्रैक रिकॉर्ड की अनुमति देती है या इस उद्देश्य के लिए केवल अपने साथ निरंतर कवरेज पर जोर देती है।

c। मधुमेह / उच्च रक्तचाप के लिए विशेष व्यवस्था: मधुमेह और उच्च रक्तचाप ने भारत में महामारी का दर्जा हासिल कर लिया है, एक अनुमान के अनुसार यह आंकड़ा भारत की आबादी का लगभग 5% है। इसके अलावा, हृदय रोग, गुर्दे की विफलता, पक्षाघात, स्ट्रोक, आंखों की समस्याओं जैसी कई बीमारियां/बीमारियां मधुमेह या उच्च रक्तचाप, या दोनों के मूल कारण का पता लगा सकती हैं। चूंकि पहले से मौजूद बीमारी की परिभाषा में इससे उत्पन्न होने वाली कोई जटिलताएं शामिल हैं, यह मेडिक्लेम प्रदाताओं और उपभोक्ताओं के बीच अतीत में विवादों का एक प्रमुख कारण रहा है। अब कुछ बीमाकर्ता इस बीमारी (रोगों) से उत्पन्न होने वाली कम से कम जटिलताओं के लिए तत्काल कवरेज प्रदान करते हैं, भले ही मुख्य बीमारी के इलाज पर होने वाले खर्च को कवर नहीं किया जा सकता है। यदि आपको पहले से ही मधुमेह/उच्च रक्तचाप है तो यह आपके लिए एक महत्वपूर्ण विचार है। बेशक, यह एक अतिरिक्त कीमत पर आता है और इसमें पूर्व-स्वीकृति चिकित्सा परीक्षण भी शामिल हो सकते हैं। निर्णय लेने से पहले इन सभी कारकों को ध्यान में रखा जाना चाहिए।

2) उप-सीमाएं: उप-सीमाओं का अर्थ है जहां समग्र कवरेज को किसी विशेष प्रकार के खर्च के लिए अधिकतम देय राशि में विभाजित किया जाता है। उदाहरण के लिए, कुछ बीमा कंपनियां अब प्रदान करती हैं कि कमरे का किराया कवर की गई राशि के 1% से अधिक नहीं हो सकता है या डॉक्टरों/परामर्शदाताओं की फीस कवर की गई राशि के 20 या 25% से अधिक नहीं हो सकती है। जबकि इनमें से अधिकांश उप-सीमाएँ उचित हैं, उनके बारे में जागरूक होने के बाद निर्णय लेना बेहतर है।

3) सह-भुगतान आवश्यकताएं: अब कुछ कंपनियों के लिए यह आवश्यक है कि बीमित व्यक्ति या तो बिना शर्त या कुछ शर्तों के तहत पात्र खर्चों का एक निश्चित प्रतिशत वहन करे। इसे सह-भुगतान आवश्यकता कहा जाता है। यदि आप सह-भुगतान करने के लिए सहमत हैं तो कुछ कंपनियां प्रीमियम में छूट प्रदान करती हैं। यदि आप गैर-नेटवर्क अस्पताल में इलाज कराना चाहते हैं तो कुछ अन्य सह-भुगतान चाहते हैं या अन्य के पास एकल वातानुकूलित कमरा चुनने या उच्च लागत वाले शहर के अस्पताल में इलाज कराने के लिए सह-वेतन हो सकता है। सह-भुगतान सुविधा को यह सुनिश्चित करने के लिए बनाया गया है कि बीमित व्यक्ति अपनी आर्थिक स्थिति के लिए उपयुक्त अस्पताल/कमरा/डॉक्टर स्तर का चयन करता है और यह सुनिश्चित करने के लिए अस्पताल द्वारा लगाए गए शुल्कों की तर्कसंगतता को भी देखता है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि केवल इसलिए अधिक खर्च या अधिक शुल्क नहीं है। मेडिक्लेम पॉलिसी के अस्तित्व के बारे में फिर से इस प्रावधान के बारे में स्वाभाविक रूप से अनुचित कुछ भी नहीं है जब तक कि आप इसके बारे में जागरूक होने के बाद एक सचेत निर्णय लेते हैं।

4) विशिष्ट बहिष्करण: लगभग सभी नीतियों में सामान्य बहिष्करण होते हैं जैसे कि एड्स/यौन संचारित रोगों या जन्मजात बीमारियों आदि के लिए किए गए खर्च। हालांकि, कुछ नीतियों में विशिष्ट बहिष्करण होते हैं जो आपके लिए प्रासंगिक हो सकते हैं।

5) अधिकतम कवरेज राशि: यह महत्वपूर्ण है, एक विशेष नीति के रूप में जो आपके लिए उपयुक्त है, हो सकता है कि आपके द्वारा चाही गई कवरेज की राशि के लिए उपलब्ध न हो।

6) प्रवेश के समय अधिकतम आयु: यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए प्रासंगिक है क्योंकि उनके लिए कुछ नीतियां उपलब्ध नहीं हो सकती हैं।

7) किस उम्र तक नवीकरणीयता: यह वरिष्ठ नागरिकों के साथ-साथ 50 वर्ष की आयु के लोगों के लिए भी प्रासंगिक है क्योंकि उन्हें अपने ट्रैक रिकॉर्ड का लाभ उठाने में सक्षम होने की आवश्यकता है

यह अब तक मापदंडों की एक व्यापक सूची नहीं है। प्रत्येक पॉलिसी में विशिष्ट सकारात्मक या नकारात्मक विशेषताएं हो सकती हैं जो आपके लिए प्रासंगिक हो सकती हैं जैसे कि एंजियोप्लास्टी के लिए प्रतिबंधित कवरेज या कुछ अन्य प्रकार के उपचार या सुविधाएँ जैसे कि एक निश्चित संख्या में दावा-मुक्त वर्षों के बाद मुफ्त नैदानिक ​​परीक्षण की पेशकश की जाती है, आदि।

अब संभवतः यह कहीं अधिक स्पष्ट है कि आपको केवल उपलब्ध सस्ती पॉलिसी खरीदने के बजाय पॉलिसी की विशेषताओं का अध्ययन करने की आवश्यकता क्यों है। सूचीबद्ध मापदंडों को संलग्न तालिका में संक्षेपित किया गया है।

इस श्रंखला के अगले लेख में, मैं इस बहस को कवर करूंगा कि व्यक्तिगत पॉलिसी लेनी चाहिए या फैमिली फ्लोटर पॉलिसी।

तो सबसे उपयुक्त मेडिक्लेम पॉलिसी की तलाश में शुभकामनाएँ।

Parameter Relevant for
Definition of Pre-existing disease Consumers having pre-existing diseases
Cooling off period for pre-existing disease coverage Consumers having pre-existing diseases
Special dispensation for diabetes/ hypertension Consumers suffering from diabetes/ hypertension
Sub-limits All consumers
Co-pay requirements All consumers
Specific Exclusions All consumers
Maximum Coverage amount More relevant for senior citizens
Maximum age at entry More relevant for senior citizens
Renewability up to what age More relevant for senior citizens

 

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