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Home Loan Kya Hai Aur Yah Kaise kaam Karata Hai? – What is a home loan and how does it work?

होम लोन क्या है और यह कैसे काम करता है?

होम लोन एक सुरक्षित लोन है जो घर खरीदने या बनाने या घर को अपग्रेड करने के लिए लिया जाता है। यह एक बंधक ऋणदाता द्वारा प्रदान किया जाता है। इसका मतलब यह है कि, यदि उधारकर्ता ऋण की चुकौती में चूक करता है, तो ऋणदाता को संपत्ति बेचकर उधार दिए गए धन को पुनः प्राप्त करने की अनुमति होगी। आप बैंकों और पंजीकृत रियल एस्टेट वित्त कंपनियों से आवास ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं।

होम लोन की महत्वपूर्ण विशेषताएं

• वेतनभोगी, स्व-नियोजित और अनिवासी भारतीयों (एनआरआई) द्वारा ऋण प्राप्त किया जा सकता है।
• एक व्यक्ति अपार्टमेंट, निर्माणाधीन भवनों और आवास के निर्माण के लिए ऋण के लिए आवेदन कर सकता है।
• होम लोन लचीले पुनर्भुगतान विकल्पों के साथ आते हैं, जो 1-25 वर्षों से भिन्न होते हैं।
• ऋण चुकौती एक साधारण मासिक समायोजन (ईएमआई) के साथ की जा सकती है।
• यदि आप अपने ऋणदाता को परिवर्तित करने का इरादा रखते हैं तो एक स्थानान्तरण स्थान उपलब्ध है।
• यदि आप पूरी ऋण राशि चुकाने में रुचि रखते हैं तो ऋण पूर्व भुगतान उपलब्ध है।

गृह ऋण ऋण खोजने के लिए युक्तियाँ

एक अच्छा ऋणदाता वह है जो सभी नियमों और शर्तों का स्पष्ट रूप से खुलासा करता है, आपकी आवश्यकताओं का जवाब देता है, और आपको उचित मूल्य पर ऋण प्रदान करता है। होम लोन को हर 15-20 साल में बनाए रखने की जरूरत होती है, इसलिए लेंडर चुनने के लिए ब्याज दरें एकमात्र आधार नहीं होनी चाहिए।

ऋणदाता की साख की जाँच करें – आप विभिन्न प्रकार की छोटी और नई कंपनियाँ पा सकते हैं जो नए ग्राहकों को अच्छी ब्याज दर प्रदान करती हैं। आपको इसे पार नहीं करना चाहिए, क्योंकि समय के साथ ब्याज दरें बदल सकती हैं, और कई मामलों में, छोटी कंपनियां अपने नए ग्राहकों को कम ब्याज दरों की पेशकश करती हैं और कुछ महीनों के बाद, वे वित्तपोषण लागत बढ़ाने के नाम पर कीमतें बढ़ाने लगती हैं। हालाँकि, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) का इस पर कोई नियंत्रण नहीं है कि ऋणदाता क्या शुल्क लेगा। प्रत्येक ऋणदाता की अपनी वित्तीय लागतें होती हैं और वे जो कुछ भी उचित समझते हैं उसे चार्ज करने का निर्णय लेते हैं। इसलिए, आपको तुलना करनी चाहिए कि नए ग्राहकों पर ब्याज दरों के रूप में ऋणदाता आपसे कितना शुल्क लेता है और पिछले 2-3 वर्षों से वे पहले से ही काम कर चुके हैं। तुलना करने के बाद, यदि आप पाते हैं कि आपसे अन्य ग्राहकों की तुलना में कम कीमत ली जा रही है, तो आप अनुमान लगा सकते हैं कि दो साल की लाइन में आपके साथ क्या होगा।

बातचीत– यदि आप अच्छा पैसा कमा रहे हैं और आपके पास सिबिल की अच्छी कीमतें हैं तो आपको ऋणदाता के साथ बंधक दरों पर बातचीत करने का प्रयास करना चाहिए। आप सामान्य से औसतन 0.25 से 0.75 प्रतिशत कम प्राप्त कर सकते हैं। इसमें वित्तीय बातचीत करना भी शामिल है। अधिकांश ऋणदाता अग्रिम भुगतान के रूप में 0.5 प्रतिशत – एक प्रतिशत शुल्क लेते हैं लेकिन यदि आप बातचीत करते हैं तो इसे घटाकर 0.1 प्रतिशत किया जा सकता है।

एक ऋणदाता से चिपके रहें – सिबिल के लॉन्च के दौरान और बाद में 5-6 बैंकों में आवेदन करने की गलती कभी न करें, प्रत्येक नई ऋण जांच आपकी क्रेडिट सीमा को 10 बुनियादी बिंदुओं तक कम कर सकती है। यानी, ज़्यादातर सवाल आपको कहीं भी ३० पॉइंट्स — ५० बेसिक पॉइंट्स के करीब बुला सकते हैं। कम क्रेडिट रेटिंग एक साधारण दर की मांग करने की आपकी क्षमता को बाधित कर सकती है। इसलिए, आपको पहले सभी उपलब्ध विकल्पों पर गहन शोध करना चाहिए और अंतिम समझौते पर बातचीत करने के लिए केवल दो उधारदाताओं की एक शॉर्टलिस्ट करना चाहिए।

किसे चुना जाना चाहिए– समायोजित या परिवर्तनीय ब्याज दर? इसका मतलब है कि अगर आप थोड़े समय के लिए उधार लेते हैं, यानी 2-5 साल के लिए, आपको एक निश्चित दर प्राप्त करने के लिए जाना चाहिए, अन्यथा, आप एक परिवर्तनीय ब्याज दर चुन सकते हैं, इस उम्मीद में कि ब्याज दर जाएगी लंबे समय तक नीचे।

सही विकल्प– चूंकि ऋण लंबी अवधि के होते हैं, इसलिए, आपको ऐसी कंपनी का चयन करना चाहिए जो अन्य ऋण उत्पादों की पेशकश करती हो और, जैसे कि व्यक्तिगत ऋण, कार ऋण, शिक्षा ऋण, आदि। यदि आवश्यक हो, तो आप विशेष ब्याज प्राप्त करने में सक्षम होंगे। अन्य उत्पादों पर और आपके क्रेडिट प्रदाता के रिकॉर्ड के आधार पर दरें। इसके अलावा, आपको अपनी विभिन्न वित्तीय जरूरतों के लिए एक ऋणदाता से दूसरे ऋणदाता के पास जाने की आवश्यकता नहीं है।

होम लोन से जुड़े शुल्क

ऋण वितरित होने से पहले-

प्रसंस्करण शुल्क – अधिकांश ऋण देने वाले संस्थान होम लोन शुल्क और एक आवेदन शुल्क लेंगे, जो कि वापस नहीं किया जा सकता है।

कानूनी और तकनीकी शुल्क राशि – गृह ऋण स्वीकृत करने से पहले, ऋणदाता कानूनी और तकनीकी सत्यापन करते हैं। शामिल लागत आवेदक को ऋणदाता द्वारा वहन की जा सकती है।

स्टाम्प शुल्क – घर खरीदते समय आपको सरकार को स्टाम्प शुल्क देना होगा। कई उधारदाताओं को आवेदक से एक मोहर भी मिलती है जिसका भुगतान समझौते के पंजीकरण के समय किया जाता है।

कर्ज चुकाने के बाद-

फोरक्लोज़र शुल्क – फ़ोरक्लोज़र शुल्क तब लागू होंगे जब आप वास्तविक अवधि से पहले पूरी होम लोन राशि का भुगतान करेंगे।

डुप्लीकेट ऋण विवरण लागत – प्रत्येक वर्ष, ऋण देने वाली संस्था आपको उस ऋण का विस्तृत विवरण भेजेगी जिसका आपने वर्ष के दौरान भुगतान किया है। राशि को भुगतान किए गए ब्याज और मूल राशि से विभाजित किया जा सकता है। हालाँकि, यदि आप इस स्टेटमेंट को खो देते हैं तो आपका ऋणदाता आपसे डुप्लिकेट स्टेटमेंट के लिए शुल्क ले सकता है।

विलंबित ईएमआई भुगतान और एकमुश्त चेक की लागत – यदि आप नियत तारीख के बाद भुगतान करते हैं तो ऋणदाता देर से ईएमआई भुगतान कर सकता है। यदि आपके पिछले कुछ चेक वहां अटक जाते हैं तो आपको लौटाए गए चेक के लिए भी भुगतान करना पड़ सकता है।

होम लोन पर उपलब्ध टैक्स लाभ

आपको आवास ऋण की मूल राशि और ब्याज दोनों पर कर लाभ प्राप्त करने की अनुमति होगी।

हाउसिंग लोन पर चुकाया गया ब्याज

आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 24 के अनुसार, गृह ऋण पर देय कुल ब्याज पर 1,50,000 रुपये तक की कटौती का लाभ उठाया जा सकता है, जो गृह संपत्ति की खरीद / निर्माण के लिए लिया गया है। पांच समान वार्षिक किश्तों में पूर्व-अधिग्रहण या पूर्व-निर्माण अवधि के लिए देय ब्याज की कटौती होगी, जो उस वर्ष से शुरू होगी जिसमें घर खरीदा या बनाया गया है। इस तरह की कटौती की अनुमति केवल स्व-अधिकृत संपत्ति के मामले में ही दी जाती है। मौजूदा घर के निर्माण, मरम्मत, नवीनीकरण या पुनर्निर्माण के लिए लिए गए होम लोन के लिए चुकाए गए ब्याज पर भी धारा 24 के तहत टैक्स छूट मिल सकती है।

चुकौती के लिए होम लोन की मूल राशि

आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80C के अनुसार, आवासीय गृह संपत्ति की खरीद या निर्माण के लिए होम लोन पर 1,00,000 रुपये तक का मूल भुगतान सकल कुल आय में से कटौती के रूप में दिया जाएगा। घर के मालिक या घर के सह-मालिक को ही टैक्स बेनिफिट मिलेगा। दो या दो से अधिक लोग, जिन्होंने भारत में संयुक्त रूप से होम लोन के लिए आवेदन किया है, वे ईएमआई भुगतान के अनुपात में कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं जिसमें वे भुगतान कर रहे हैं।
गृह ऋण प्राप्त करने के लिए आवश्यक दस्तावेज आम तौर पर, गृह ऋण आवेदन को संसाधित करने के लिए आवश्यक दस्तावेज लगभग सभी उधारदाताओं के समान होते हैं; हालांकि, बैंक विशिष्ट आवश्यकता के आधार पर अतिरिक्त दस्तावेज़ीकरण की मांग कर सकते हैं।

ऋण आवेदन को संसाधित करने के लिए ऋण देने वाली संस्थाओं को निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होती है-

आवश्यक दस्तावेज वेतनभोगी आवेदक के मामले में

• टीडीएस प्रमाणपत्र के साथ पिछले कुछ महीनों की वेतन पर्ची/प्रमाण पत्र।
• नवीनतम प्रपत्र 16.
• पिछले छह महीने का बैंक स्टेटमेंट।
• फोटोग्राफ।

आवश्यक दस्तावेज स्वरोजगार आवेदक के मामले में

• पिछले तीन वर्षों के लेखापरीक्षित वित्तीय विवरणों की फोटोकॉपी।

• पार्टनरशिप डीड के मामले में पार्टनरशिप डीड की फोटोकॉपी जरूरी है। हालांकि, अगर यह एक कंपनी है तो एसोसिएशन के ज्ञापन और एसोसिएशन के लेखों की एक फोटोकॉपी की आवश्यकता होगी।

• पिछले तीन वर्षों का लाभ और हानि खाता।

• आयकर निर्धारण।

गृह ऋण की विभिन्न श्रेणियां

भारत में होम लोन को निम्नलिखित शीर्षों में वर्गीकृत किया जा सकता है-

गृह खरीद ऋण: यह मूल प्रकार के आवास ऋणों में से एक है जो नया घर खरीदने के लिए लिया जाता है।

ब्रिज लोन: इस तरह का हाउसिंग लोन उधारकर्ता के नए घर के वित्तपोषण में मदद करता है जब वह वर्तमान घर को बेचने में रुचि रखता है। यह मुख्य रूप से एक अल्पकालिक ऋण है जो आवेदक को उस अवधि के लिए दिया जाता है जब वह पुराना घर बेचने में रुचि रखता है और नया घर खरीदना चाहता है।

गृह विस्तार ऋण: इसका उपयोग वर्तमान घर का विस्तार या विस्तार करने के लिए किया जा सकता है, जैसे, एक अतिरिक्त कमरा या स्नानघर जोड़ना, आदि।

गृह सुधार ऋण: इस प्रकार का ऋण उस घर की मरम्मत या मरम्मत करने के लिए होता है जिसे आपने पहले ही खरीदा है।

गृह परिवर्तन ऋण: यह वह ऋण है जिसमें उधारकर्ता ने अपने वर्तमान घर के वित्तपोषण के लिए पहले ही गृह ऋण ले लिया है, लेकिन अब वह किसी अन्य घर में जाने में रुचि रखता है।

गृह रूपांतरण ऋण की सहायता से, उधारकर्ता वर्तमान ऋण को नए घर में स्थानांतरित कर सकता है जिसके लिए अतिरिक्त धन की आवश्यकता होती है। आप नया घर खरीद सकते हैं और नया कर्ज मिलने के बाद बकाया कर्ज चुका सकते हैं।

गृह ऋण प्रक्रिया में शामिल कदम

1. संपत्ति ढूँढना– गृह ऋण प्रक्रिया का पहला चरण अपनी पसंद की संपत्ति का पता लगाना है, जिसके बाद संपत्ति के दस्तावेजों का सत्यापन किया जाएगा। इसके साथ ही आप उधार देने वाली संस्था के लिए अपनी खोज शुरू कर सकते हैं जो आपको सर्वोत्तम ब्याज दर प्रदान कर सके।

2. ऋण पात्रता जानना– ऋणदाता आवेदक की प्रोफाइल की जांच करने के बाद ही ऋण राशि के बारे में जानकारी प्रदान करते हैं और यह विभिन्न पात्रता मानदंडों, जैसे आयु, आय और वेतन, आदि का मूल्यांकन करने के बाद किया जाता है।

3. मूल्यांकन के बाद ऋणदाता का निर्णय करना– ब्याज दरों की उचित तुलना करना गृह ऋण के चयन की प्राथमिक विशेषता है। हालांकि, आपको अन्य शुल्क और शुल्क, जैसे कानूनी शुल्क, प्रसंस्करण शुल्क, आवेदन शुल्क आदि की अनदेखी नहीं करनी चाहिए।

4. गृह ऋण के लिए आवेदन करना- ऋणदाता का चयन करने के बाद, आपको ऋण आवेदन पत्र भरना होगा, जिसमें ऋणदाता को वित्तीय परिसंपत्तियों, देनदारियों और विभिन्न अन्य व्यक्तिगत और व्यावसायिक विवरणों के साथ-साथ पूरी जानकारी देनी होगी। संपत्ति विवरण।

5. दस्तावेज जमा करना– आपको ऋणदाता को सभी आवश्यक दस्तावेज जमा करने होंगे, जिसे बाद में ऋण आवेदन में दी गई जानकारी के साथ सत्यापित किया जाएगा।

6. क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना– ऋणदाता क्रेडिट इतिहास को सिबिल से प्राप्त करके जांचते हैं। CIBIL स्कोर होम लोन आवेदन को तय करने और स्वीकृत करने में एक प्रमुख भूमिका निभाता है। यदि आपका स्कोर कम है तो इसका मतलब है कि बैंक आवेदन को पहले ही खारिज कर देगा। हालांकि, यदि आपका स्कोर अच्छा है तो आपका ऋण आवेदन तुरंत स्वीकार कर लिया जाएगा।

7. ऋण राशि की मंजूरी– एक बार जब ऋणदाता ऋणदाता की क्रेडिट रिपोर्ट से संतुष्ट हो जाता है, तो बैंक अंतिम राशि तय करेगा और ऋण राशि को मंजूरी देगा। ऋणदाता उधारकर्ता को एक प्रस्ताव पत्र भेजेगा, जिसमें अन्य विवरण शामिल होंगे, जैसे ब्याज दर, पुनर्भुगतान विकल्प, ऋण अवधि, आदि।

8. बैंक को स्वीकृति प्रति– उधारकर्ता को स्वीकृति प्रति ऋणदाता को भेजनी होगी। इसका मतलब है कि उधारकर्ता प्रस्ताव पत्र के नियमों और शर्तों से सहमत है।

9. कानूनी दस्तावेजों की जांच– ऋणदाता संपत्ति की प्रामाणिकता को सत्यापित करने के लिए संपत्ति के कानूनी दस्तावेज मांगेगा। ऋणदाता संपत्ति का मूल्यांकन भी करेगा, जो बदले में ऋणदाता द्वारा स्वीकृत ऋण राशि तय करता है।

10. ऋण समझौते पर हस्ताक्षर – जब उधारकर्ता ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करेगा, ऋणदाता ऋण राशि का वितरण करेगा।

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